□　潘守成

2019年12月10日，李某驾驶重型半挂车行驶过程中，为躲避路上障碍物与中央隔离墩发生碰撞，导致车辆受损、路产损失。经交警部门认定，李某不具备驾驶中型半挂车辆的资格，负事故全部责任。本案事故致使车辆发生维修费、施救费等共计113100元。事故车辆登记于王某某名下，王某某为该车辆在某保险公司处投保机动车损失保险，被保险人也为王某某。事发前，李某向王某某购买事故车辆，并办理过户登记。现李某向某保险公司要求赔偿车辆损失等，某保险公司认为李某的主体不适格，且符合免赔情形，不予赔付。

一审法院经过审理认为李某通过受让保险标的车辆，对保险标的车辆享有保险利益，享有赔偿请求权。某保险公司承保机动车损失保险，应当对保险期间内发生的事故承担赔偿责任，其所抗辩的免责事由未能举证证明提示告知，故不能成立。一审法院遂判决某保险公司赔偿李某主张的各项损失113100元。某保险公司不服一审判决上诉至张家口市中级人民法院。二审法院经审理认为李某在事故发生时不具备驾驶资格，其行为符合保险条款约定的免责情形，某保险公司不应承担赔偿责任。

说法

保险合同属于较为特殊的合同，但仍应当以合同的思路进行审理，保险标的的受让，基于标的签订的保险合同项下的权利义务也发生转让。法律所规定的提示、告知义务相对人仅为投保人，受让人抗辩其对免责事由不知情的，不能作为免责条款不发生效力的理由。另外，电子投保的方式已经成为主流，在此情况下，投保人应当对所购产品进行详细了解，且对保险条款内容进行阅读，以保障自身的权利。本案中，王某某通过电子方式进行投保，从投保的流程来看，某保险公司已经展示了全部条款，并且对责任免除部分予以加粗、加黑，王某某亦通过电子方式在投保人声明处签字，表明其知悉条款内容，故某保险公司对投保人的提示和告知符合法律规定，应当认定免责条款发生效力。李某通过受让保险标的车辆而承继保险合同项下权利义务，免责条款亦对其发生效力。我国法律认可的的保险免责条款其中就包括无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间的情形，在这种情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。本案中的李某在事故发生时不具备驾驶资格，属于法律、行政法规的禁止性规定，保险人以此类事由作为责任免除情形的，仅需对条款进行提示即可发生效力。故李某的行为符合保险条款约定的责任免除情形。

随着社会的发展，保险已经与生活息息相关，如片面地强调保险人的义务而忽视投保人的义务，不仅会显失公平，也不利于保险市场的发展。