编前话：脑中风具有高发病率、高死亡率、高致残率的特点，严重影响人们身体健康，给患者家庭带来较重经济负担。基于以上特点，重大疾病保险在最开始产生时便将其纳入保障范围。但实践中，经常出现患脑中风后理赔时被要求180日之后再确定是否理赔的情形，投保人和被保险人通常表示难以理解。为什么已确诊患有脑中风仍需要等待180日呢？这180日究竟有什么影响？今天我们通过案例详细了解一下脑中风疾病保险中的“180日”。

□　刘艳艳

2015年5月23日，王某在某保险公司投保人身保险一份，投保险种包含重大疾病保险和无忧豁免保险费保险等，保费按年缴纳。2020年5月11日，王某因病住院治疗，于2020年5月21日出院，被诊断为脑梗死，住院病历中记载王某出院时左上肢肌力0级、左下肢肌力4+级。2020年12月10日唐山市法医鉴定中心出具司法鉴定意见书，鉴定为王某符合重大疾病之脑中风后遗症。后王某向保险公司申请理赔，认为根据保险合同约定保险公司应给付重大疾病保险金10万元，并从确诊患有脑中风之日即2020年5月21日开始豁免保费。保险公司称需在患有脑中风之日起180日后才能豁免保费，王某于2020年5月11日患病，交纳保费日期应为2020年5月23日，此时还不够180日，王某应继续交纳保费，因其没有交纳当期保费，根据保险合同约定保险金额从10万元削减为7.5万元，理赔款项为7.5万元。因理赔问题，王某将保险公司诉至迁安市人民法院。

法院经审理后认为，保险合同中约定被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，保险公司免予收取确诊日起保险期间内剩余各期的保险费。关于“确诊日”的理解双方产生分歧，王某认为确诊日应为2020年5月21日医院诊断之日，保险公司认为确诊日应为王某患病之日起180日后进行鉴定之日。根据保险法规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应坚持按照通常理解和有利于被保险人和受益人的解释原则。本案中双方签订的保险合同约定，脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍，而神经系统永久性的功能障碍指疾病确诊180日后仍遗留一种或以上障碍。该约定中的180日是对神经系统永久性功能障碍的时间界定，即患病确诊180日后身体机能未能完全恢复、仍遗留一定程度的功能障碍为合同约定的神经系统永久性功能障碍，此处的180日并非对重大疾病确诊日的界定。原告在2020年5月23日应交纳保费时其已经符合豁免保险费条件，并非不缴纳保费，并不符合保险合同约定的削减保额的情形，保险公司应给付保险金为10万元。

说法：

脑中风主要分为“出血性脑中风”（脑梗塞、脑血栓形成）和“缺血性脑中风”（脑出血或蛛网膜下腔出血）两大类。重大疾病保险中脑中风条款是因脑中风后遗症而赔付，并不是患有脑中风即可赔付。关于脑中风后遗症的定义各保险公司均一致，是由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定，即脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留一种或以上障碍。重大疾病保险中之所以约定该180日，是因为根据临床医学知识，病人患有脑中风后的前六个月身体恢复程度有很大变数，六个月之后才是后遗症期。

通过上述重大疾病保险中脑中风后遗症条款可知，脑中风后遗症理赔条件较为严格，因此相关保险市场一度冷淡，保险公司看到此弊端后，纷纷推出了重疾险附加轻症赔付的险种，对于没有达到脑中风后遗症严重程度的也可赔付，即轻微脑中风赔付。那么多轻的程度可以赔付呢？与脑中风后遗症不同，轻微脑中风的赔付要件保监会没有统一规定，由各保险公司在保险条款中自行约定。按照严重程度大致上可以分为三类：第一类，患有脑中风180日后未达到脑中风后遗症的条件即可赔付；第二类，患有脑中风180日后未达到脑中风后遗症的条件，但仍要遗留一定的功能障碍，此功能障碍的条件要比重疾中的条件宽松较多；第三类，是在第二类的基础上将短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞排除在外。可以看出，第一类保险理赔条件最为宽松，对投保人和被保险人最有利。

随着社会老龄化的加重，心血管疾病发病率日渐上升，脑中风正在成为影响人们健康的主因之一，其给人们带来了康复、护理等方面的巨大经济压力，对于普通家庭而言无疑是难以承受的，严重影响整个家庭的生活质量。除加强全民医学防范意识外，保险在转移风险方面不可或缺，但并不能盲目购买保险，盲目购买保险会导致“保险不管用”的悲剧。要仔细研读保险条款，尤其是理赔条件，对比多家保险公司条款后择优选择，尽量选择附加轻症可以理赔的条款，理性、谨慎购买，以真正达到购买保险的最终目的。